Debiteurenrisico is het risico dat een klant zijn factuur niet betaalt. Dit risico ontstaat zodra uw goederen of diensten levert op factuur en verdwijnt pas na ontvangst van de betaling. Voor veel ondernemers is dit een dagelijkse realiteit die serieuze gevolgen kan hebben. Eén op de vier faillissementen wordt veroorzaakt doordat debiteuren te laat of helemaal niet betalen. Het actief beheren van uw debiteurenrisico is daarom essentieel voor een gezonde cashflow en financiële continuïteit.
Hoe kunt u het debiteurenrisico afdekken?
Wanneer u op rekening levert, loopt uw onderneming altijd het risico dat facturen onbetaald blijven. U kunt dit debiteurenrisico op verschillende manieren afdekken:
- Bankgarantie U kunt een bankgarantie van uw klant vragen. Mocht uw klant de factuur niet betalen, dan is de bank van de klant verplicht de betaling alsnog te voldoen. Dit is een veilige, maar voor uw klant vaak een kostbare en kredietbeperkende optie.
- Kredietverzekering (Debiteurenrisico verzekeren) Met een kredietverzekering beschermt u uw onderneming tegen omzetverlies door wanbetaling. In de regel verzekert u hiermee uw gehele omzetportefeuille, waardoor u doorlopend beschermd bent tegen het omvallen of wanpresteren van binnen- en buitenlandse relaties.
- Wanbetalers incalculereen (Zelf het risico dragen) U kunt ervoor kiezen het risico zelf te dragen door een buffer in te calculeren in uw verkoopprijzen. Nadeel hiervan is dat u de marktpositie van uw prijzen hiermee kunt verslechteren en een groot faillissement van een sleutelklant hiermee vaak niet op te vangen is.
Wat is een debiteurenrisicoverzekering?
Een debiteurenrisicoverzekering, in de markt beter bekend als een kredietverzekering, beschermt uw bedrijf tegen omzetverlies wanneer klanten hun openstaande facturen niet betalen. In tegenstelling tot een bankgarantie, waarbij de bank van uw klant instaat voor de betaling, verzekert een kredietverzekering uw uitstaande vorderingen onafhankelijk van de situatie van uw klant.
De verzekering dekt doorgaans 80% tot 90% van het openstaande factuurbedrag bij wanbetaling door faillissement, surseance van betaling of een langdurige betalingsachterstand (prolonged default).
Daarnaast biedt een kredietverzekering van Coface drie cruciale voordelen in één:
- Preventie: Continue monitoring en realtime kredietinformatie over de financiële gezondheid van uw (potentiële) klanten.
- Incasso: Professionele, wereldwijde incassohulp om openstaande gelden buitengerechtelijk te innen.
- Schadeloosstelling: Uitbetaling van het verzekerde percentage mocht de incasso onverhoopt niets opleveren.
Welke kosten brengt het afdekken van debiteurenrisico met zich mee?
De kosten van een kredietverzekering worden bepaald door meerdere factoren. De premie is doorgaans een heel klein percentage van uw totale te verzekeren omzet, meestal liggend tussen de 0,1% en 0,5%.
Belangrijke factoren bij de exacte berekening van de premie zijn:
- De sector waarin uw bedrijf actief is;
- De omvang en kwaliteit van uw huidige klantenbestand;
- De geografische spreiding van uw debiteuren (binnenland versus export);
- Uw historische betalingservaringen en het percentage oninbare vorderingen uit het verleden.
Ook de gewenste dekkingsgraad en het eigen risico dat u bereid bent te dragen spelen een rol bij het bepalen van het uiteindelijke tarief. Bedrijven met een strak georganiseerd intern kredietmanagement betalen vaak een gunstigere premie.
Voor wie is een debiteurenrisicoverzekering geschikt?
Een debiteurenrisicoverzekering is onmisbaar voor bedrijven die op factuur leveren (B2B) en een groot deel van hun omzet via handelskrediet realiseren. Denk hierbij aan groothandels, producenten, exporteurs en zakelijke dienstverleners.
Vooral in de volgende situaties is de verzekering uiterst waardevol:
- Hoge orderwaardes of concentratierisico: Bedrijven met een beperkt aantal grote afnemers, waarbij het wegvallen van één klant direct de continuïteit van de eigen onderneming in gevaar brengt.
- Internationale ambities: Ondernemers die over de grens zakendoen en te maken krijgen met onbekende buitenlandse wetgeving en cultuurverschillen.
- Groeibedrijven en startups: Bedrijven die veilig nieuwe markten willen betreden en behoefte hebben aan betrouwbare kredietinformatie vooraf.
Bedrijven die uitsluitend aan consumenten leveren (B2C), contant betaald krijgen of direct via automatische incasso werken, hebben doorgaans geen behoefte aan deze vorm van kredietbescherming.
Advies of een voorstel op maat?
Wat heeft uw onderneming nodig om risico’s slim af te dekken en met een gerust hart verder te groeien? Onze specialisten helpen u graag tijdens een persoonlijk adviesgesprek om de risico's binnen uw specifieke sector in kaart te brengen.
